财务问答:固定利率的利弊

通过 IP | 2013年10月8日
2014
财务专家黄贯中回答读者’关于是否’确定抵押贷款利率为时已晚。
 
问题:我’我一直在考虑解决我的贷款问题,但是从来没有解决过。一世’我们还读到,在未来六个月左右的时间内,可能还会再进行几次降息。你觉得呢’还值得解决我的贷款吗?立即修复有哪些风险和优势?解决贷款之前我需要考虑什么?一世’我不太担心还款,但是可以节省一些钱。
 
回答: 利率目前处于近期记忆中的最低点,因此 ’当然,这是利用较低还款额并在固定期限内锁定某些确定性的黄金时间。 
一些主要的贷方’固定利率下降了多达3–在过去五年中达到当前水平的3.5%(请注意,某些贷方可能还会对其利率提供更多折扣)。但是,很难预测利率是否会进一步下降– so what to do? 
您的决定应基于您的具体情况以及在建议的固定汇率期间可能发生的变化。 
但是,即使您认为利率已经触底,并且是确定利率的正确时机,仍然需要考虑其他因素。 
固定利率的主要缺点是它们’这样通常会降低灵活性,并可能会限制您在固定利率期限内重组财务。因此,如果您的情况发生变化,您的贷款可能不会改变,这可能使您难以出售财产或搬迁。 
此外,如果您’作为投资者,如果您固定全部贷款,则可能会失去很多贷款灵活性,如果您希望对其他产品或贷方进行再融资,则选择权会受到限制。为了同时享受两全其美的优势,许多人都固定了一部分贷款,而其余的则由可变的部分提供所需的灵活性,因为大多数贷方都不提供固定贷款的抵销贷款。 
如果您已决定解决全部贷款,则应注意一些事项。一些贷方允许对固定利率贷款进行额外偿还,但是您可以’我们将无法完全偿还贷款而不必支付中断费用。
您还应该查询比较率,因为实际利率可能因贷方而异。
许多贷方提供‘rate lock’ option, which guarantees for a period of time (the 费率锁定 period) that the rate at application will be the same at settlement, even if rates have risen in the meantime. If your loan doesn’t settle within the 费率锁定 period, you lose the benefit.
利率锁定费用可以是固定费用,也可以是贷款金额的一定百分比。权衡一下是否值得付出的费用(即使费率确实上涨了),如果额外还款的费用可以减少的话。通常,在较短的固定期限和较低金额下,还款的影响较小。如果费率锁定费是预先收取的,则需要准备好它。即使您的贷款申请被拒绝或撤回,某些利率锁定费用也不可退还。
Before entering into a 费率锁定 agreement, find out what rate applies should there be a rate decrease before settlement. You may still get the higher rate that you are locked into.
 
这里’最后要考虑的是:固定利率贷款不是’所有关于设置和遗忘的内容。
当您的固定利率期限到期时,贷方应通知您。通常,他们会让您知道您的选择:选择新的固定利率条款或将贷款重新协商为其他利率或类型。但是,如果您没有提供新的说明并且什么也不做,它将’最有可能的是,您的贷款将自动转为现行的标准浮动利率,该比率可能会大大高于您本应获得的水平。您’当您的固定汇率即将到期时,我们需要保持领先。
我们认为现在是考虑修复的好时机。我们可以’无法预测利率是否会进一步降低,但我们认为以目前较低的利率进行固定比以较高的历史利率进行固定的下行风险较小。
记住,每个人都是不同的,因此权衡适用于您的固定变量与可变变量的优缺点,然后不要’您的决定仅取决于费率。
 
免责声明:提供的观点是一般性的,应仅视为一般性信息。这不是财务建议,未经了解您个人情况的合格专业人员的建议,切勿采取行动。 
 

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