抵押费用–如何减少抵押费用

通过 妮拉·斯威尼(Nila Sweeney) | 2008年4月24日
贷方之间的激烈竞争促使各种抵押产品激增,并带来了更多的费用,利率和功能。我们向您展示如何最大程度地减少费用并避免被额外费用所困扰
 
首次购房者常常低估了购房的总成本。建立房屋贷款涉及的政府费用和放款人费用很容易加起来为6–财产成本的8%。
 
消除或最小化这些成本的最佳方法是知道什么’参与房屋贷款收费流程,并选择具有成本效益的收费结构的产品。
 
Genworth Financial国家执行董事兼董事Peter Hall说,由于存在众多的选择权,现在在选择贷款时需要辨别可用的借款人。
 
“费用根据您的贷款产品而有所不同’重新申请以及适合您个人情况的功能,” he says. “It’对于借款人来说,充分理解其贷款的所有可用功能以及可能适用的任何费用非常重要。”
 
那么,这些费用是多少?更重要的是,我们如何避免这些费用?
 
开办费
贷款设立费也称为申请费或预付款–它可能很重。期望完全不用支付任何费用,也不必支付高达1600美元的启动费用,其中包括设立贷款,进行估值和出示所需法律文件的费用。
 
如果您的申请失败,则该费用可能会也可能不会退款。它’至关重要的是,您必须一开始就发现贷方会向您收取的所有前期费用。
 
贷款人抵押保险
如果你’再借款超过您财产价值的80%,则需要支付一次性抵押保险费。该费用称为贷方抵押保险(LMI),其目的是在借款人违约的情况下保护贷方。费用根据贷款金额和贷款价值比而有所不同,但通常为数千美元。
 
避免支付LMI的一种方法是节省超过20%的存款。您存的钱越多,您借的钱就越少。
 
印花税
印花税是一大成本。它’州政府向购房者收取的,是根据您的房地产的购买价格计算得出的。澳大利亚的某些州和领地对首次购房者提供全部或部分印花税豁免,对自用和住宅投资物业提供不同的税率。
 
额外还款费用
虽然这些天大多数贷款都允许您偿还额外款项,但是如果您一次性偿还房屋贷款,某些贷款产品会收取额外的偿还费用。这通常适用于固定利率和一些基本的浮动利率贷款。如果你’在某个时候可以偿还额外的费用,’当您询问额外的还款费用时,请务必注意’重新申请房屋贷款。
 
重提费用
重提功能可能是使用最广泛的贷款功能之一。他们使您可以访问支付给您贷款的​​其他还款。
 
在您使用再提款设施之前,一些贷方就简单地激活该功能向您收费;其他提供免费功能。一些贷方将限制您可以进行的免费重提次数。一旦您’如果使用了免费的重新提款额度,则每次额外的重新提款都会收取一定的费用,通常在10美元到50美元之间。
 
滞纳金
滞纳金可以以较高的未付金额利率或固定费用的形式收取。它可能会立即充电或在设定的时间后充电。不用说,避免这笔费用只是时间问题。
 
组合贷款费
大多数贷方允许借款人进行组合贷款或拆分贷款,其中贷款金额在可变利率和固定利率之间分配。
 
并非所有的贷方都为此收取费用,但如果这样做,就将其称为联合贷款费用,范围在50美元至250美元之间。避免这种情况的最好方法是确保您在注册抵押贷款时可以免费分拆贷款。
 
持续费用
持续的费用是定期收取的帐户保管费,范围在每月5到15美元之间。许多非银行贷款人’给他们充电,所以请确保您货比三家。
 
这些费用涵盖了一些贷方’产生和管理贷款的成本,包括出具报表和其他正在进行的贷款文件。
 
退出费
当借款人在固定期限结束前离开固定利率贷款时,将收取违约成本或退出费。
 
可以收取固定费用,也可以根据仍需支付固定利率的月数计算罚款。
 
放款人之间的破损成本各不相同,因此请确保您是否询问过’重新考虑定息贷款。
 
另一个需要考虑的高昂成本是递延成立费,这是一个笼统的模糊术语,可以涵盖众多退出成本。
 
其他条款包括提前赎回费,管理费,盖章费和卸货费。
 
像这样的小字样的收费用语应该引起警钟,并且您应该要求贷方澄清(最好以书面形式),以根据您的具体情况确切地花费您多少钱。
 
聘请专家
尽管借款人可以自己完成支票工作,但这可能是耗时的工作,需要通过各种产品进行拖网捕捞–试图讨价还价或减免费用。
 
聘请抵押经纪人是无价的,特别是对于首次购房者而言。“经纪人在贷款申请流程方面拥有丰富的经验和知识,并与各种贷方建立了良好的关系,”Peach Home Loans的首席执行官Nicholas Gruen说。“经纪人不收取任何费用,并由放款人提供佣金。”
 
一些经纪人,例如Peach Home Loans和Mate Rates,甚至由于利润较低而以回扣的形式向客户提供某种形式的退款。
 
有关如何选择抵押经纪人的提示,请访问 //www.yourmortgage.com.au/brokers/
 
提前计划
Planning is also the key to avoid the mortgage fee trap. 如果你’如果要考虑在几年内升级到更大的房子或扩大您的面积,请选择一种便携式贷款,或者选择退出期处罚很少或没有的贷款。
 
流动贷款使您可以将贷款转移到新财产。这样可以节省您对一所房屋的退出罚款,并节省下一所房屋的建立费用。
 
You may decide to refinance your loan down the track if circumstances change or you find a better deal elsewhere. 如果你 do, take into consideration the time it may take to recoup these costs.
 
标准贷款转移,退出费和设立费–包括申请费,律师费和评估费–费用从1,000美元到10,000美元不等,这可能需要几个月甚至几年的时间才能恢复。
 
当你’永远无法完全免除费用,为您的财务未来制定计划可以帮助您确定哪种贷款最适合您。

郊区: 彭里斯 , 梅菲尔德 , Nundah , 温特沃斯维尔 , 亚历山大

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